5월 가계부 공개: 897만원을 썼습니다 | 생활비 구조를 읽는 법

5월 가계부 공개를 앞두고 파일을 열었을 때, 나도 잠깐 멈췄다. 897만원. 숫자 자체는 사실이다. 처음엔 나도 그렇게 읽었다. 897만원 — 이게 그냥 내 한 달 소비인가. 그런데 아니었다. 항목을 하나씩 열어보기 시작하면서, 이 숫자가 어떤 구조로 만들어진 건지 보이기 시작했다. 같은 데이터도 어떻게 읽느냐에 따라 완전히 다른 그림이 나온다.

1. 가계부 공개 — 2026년 5월 전체 내역

방어하지 않는다. 그냥 전부 올린다.

이 표를 보면 시선이 자연스럽게 한 곳으로 향한다. 보험/세금/금융 451.4만원 — 2위인 용돈(120만원)의 3.7배다. 전체 합계의 절반이 이 항목 하나에 몰려 있다.

항목을 하나씩 들여다봤다.

2. 451만원의 정체 — 세금이 이 달에 몰렸다

같은 항목의 1~4월 평균부터 보면 바로 비교가 된다.

1~4월 보험/세금/금융 월 평균: 34.6만원 (보험료 등 매달 고정으로 나가는 항목들) 5월 보험/세금/금융: 451.4만원 차이: 416.9만원

이 416.9만원이 이 달에 납부된 종합소득세 추가납부분과 미국주식 양도소득세다.

물론 이번 종소세나 미국주식 양도소득세 같이 한꺼번에 나가는 451만원은 바로 알 수 있다. 그런데 데이터 없이는 잘 보이지 않는 것들도 있다. 경조사비가 이번 달에 몇 건 더 겹친 건지, 식비가 특정 이유로 튄 건지, 어떤 카테고리가 서서히 오르고 있는지 — 이런 건 구조로 들여다봐야 비로소 보이는 것들이다. 극단적인 케이스가 원리를 잘 보여주는 것뿐이다.

3. 소비의 3층 구조 — 897만원을 뜯어보면

897만원을 3층으로 나눠보면 완전히 다른 그림이 나온다.

Layer 1은 당장 손댈 수 없다. 대출 상환이 끝나거나 삶의 구조가 바뀌지 않는 이상 그대로 나간다.

Layer 2가 가장 분석 가치가 높다. 식비 39.7만원, 편의점·마트 39.5만원, 교통 10.9만원 — 나의 습관과 선택이 여기에 찍혀 있다.

Layer 3은 월 단위로 읽으면 안 된다. “이번 달 경조사비 58만원이나 썼네”가 아니라, 연 예산으로 잡아두고 분산해서 보는 것이다.

4. 진짜 월 소비는 얼마인가 — 세금 조정 계산

5개월 단순 평균부터 보면 이렇다.

567.3만원. 이걸 “내 월 평균 소비”로 쓰면 틀린다. 연간 한 번 내는 세금이 5개월 안에 들어와서 평균을 끌어올린 것이기 때문이다. 올바른 처리는 두 단계다 — 세금을 5개월 합계에서 제거해 순수 생활비를 구한 뒤, 연간 세금을 12개월로 나눠서 월 예산에 다시 반영하는 것이다.

519만원 — 세금을 월로 환산해서 반영한 실질 월 필요금액이다. 즉, 내가 현재 생활 수준을 유지하는데 필요한 금액.

단순히 세금을 빼고 끝내는 게 아니다. 5월에 417만원이 한꺼번에 나갔다고 해서 이 돈이 없어지는 건 아니다 — 어차피 매년 내야 하는 돈이다. 연간 세금 416.9만원을 12개월로 나눈 월 34.7만원을 순수 생활비에 더한 것이 519만원이다. 실제로는 이 금액을 매달 세금 예비비 계좌에 쌓아두다가 5월 납부 시점에 사용하는 구조다.

순수 생활비(세금 제외) 기준으로 1~4월 평균이 484.7만원 — STEP 1 수치와 거의 일치해 중간 계산의 신뢰도를 확인할 수 있다.

5. 숫자가 생기면 달라지는 질문들

데이터가 없었다면 이런 질문 자체가 불가능했다.

이 질문들이 가능해진 게 2편에서 만든 시스템 덕분이다. 이전에는 “이번 달 많이 쓴 것 같은데”로 끝났을 것들이, 이제 항목과 금액으로 뜯어볼 수 있게 됐다. 같은 데이터도 구조를 보면 완전히 다른 대화가 된다.

519만원이라는 기준선이 생겼다. 이제야 다음 질문이 가능해졌다 — 그렇다면 내 패시브 인컴은 얼마인가? 내 FIRE, 지금 어디쯤 와 있나?

시리즈 — 돈의 흐름을 설계한다